有急事要用錢(qián)，定期存款還沒(méi)到期，手頭的錢(qián)買(mǎi)了房子、辦了保險(xiǎn)，怎么辦？
抵押、質(zhì)押貸款，是目前個(gè)人獲取資金的最為普遍的方法。以前，辦理抵押、質(zhì)押貸款，都得走銀行這扇門(mén)。但如今，不僅銀行有抵（質(zhì)）押貸款業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)公司、典當(dāng)行也相繼推出了抵押、質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，而且，可供用來(lái)抵押和質(zhì)押的資產(chǎn)也較以前更為多樣。因此，辦理抵（質(zhì)）押貸款，目前已有多種選擇，你完全可根據(jù)自己資產(chǎn)和所需資金特點(diǎn)來(lái)決定是找銀行，還是找保險(xiǎn)公司或是典當(dāng)行。
■銀行：抵（質(zhì)）押資產(chǎn)多樣化
到銀行申請(qǐng)抵押或質(zhì)押貸款，還是目前大眾的普遍傾向和重要渠道。這不僅是人們意識(shí)和行為的慣性使然，更因?yàn)殂y行是貸款的專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)，品種多且優(yōu)。目前，銀行認(rèn)可的個(gè)人抵押、質(zhì)押資產(chǎn)包括房產(chǎn)、人民幣定期儲(chǔ)蓄存單、外幣定期儲(chǔ)蓄存單、憑證式國(guó)債、保險(xiǎn)單等流動(dòng)和固定資產(chǎn)。存單質(zhì)押貸款一般適合于短期、臨時(shí)的資金需求；國(guó)債、保單質(zhì)押貸款適合兩三年時(shí)間的資金借款；而房產(chǎn)抵押則適合于長(zhǎng)期（例如5年）的資金需求。
不僅可供抵（質(zhì)）押的資產(chǎn)增加了，而且貸款的功能也不斷優(yōu)化。目前一些銀行推出的個(gè)人抵（質(zhì)）押貸款授信業(yè)務(wù)，就是一個(gè)很好的個(gè)人貸款品種。借款人只要將自有固定資產(chǎn)（如房產(chǎn)）抵押給銀行或?qū)⒘鲃?dòng)資產(chǎn)（如存單）質(zhì)押給銀行，銀行就可按照一定標(biāo)準(zhǔn)設(shè)定個(gè)人最高授信額度。這種貸款有三大優(yōu)點(diǎn)。
一是便利、實(shí)惠。借款人可在授信額度內(nèi)，像從存折里取錢(qián)一樣支取貸款，可無(wú)限次地周轉(zhuǎn)使用，省去了每申請(qǐng)一次貸款就辦理一次手續(xù)的繁瑣，十分便利。而且，因可隨時(shí)支用，隨時(shí)歸還，從而節(jié)約利息支出，達(dá)到靈活、高效、節(jié)儉地使用資金。二是能保持高資產(chǎn)使用效率，讓抵（質(zhì)）押率在借款期限內(nèi)始終保持一個(gè)固定的高水平。例如，在辦理個(gè)人房產(chǎn)抵押授信額度業(yè)務(wù)時(shí)，借款人以房產(chǎn)價(jià)值的7成（即70%）獲得貸款額度，那么在授信期限的3年或是5年內(nèi)，抵押率一直保持著70%。而一般的抵押貸款，抵押率會(huì)隨著還款行為的持續(xù)而與日俱減，在借款快到期時(shí)，抵押率或許只為百分之零點(diǎn)幾。此時(shí)，一棟價(jià)值幾十萬(wàn)的房產(chǎn)，或許只為千把元的借款尾款做抵押，資產(chǎn)利用率極低。三是解決了貸款“顧此失彼”的煩惱。在沒(méi)有個(gè)人抵押授信額度業(yè)務(wù)的日子，一座價(jià)值近百萬(wàn)元的房產(chǎn)，借款人用它抵押辦了一種貸款（盡管這種貸款的數(shù)額只有幾萬(wàn)元），就不能辦理另一種貸款了，借款人同一時(shí)期的多樣化貸款需求得不到滿(mǎn)足。而如今，這種煩惱沒(méi)了。個(gè)人抵押授信額度業(yè)務(wù)創(chuàng)造性地將各種個(gè)人貸款放在同一個(gè)“貸款籃”中，在授信額度內(nèi)，借款人可以自取所需，瀟灑自如地同時(shí)申請(qǐng)多達(dá)上十種的貸款。例如，某一借款的抵押授信額度是60萬(wàn)元，那么在同一時(shí)間內(nèi)，他就能申請(qǐng)消費(fèi)貸款10萬(wàn)元、旅游貸款5萬(wàn)元、個(gè)人投資經(jīng)營(yíng)貸款45萬(wàn)元，做個(gè)借款“多面手”。
■典當(dāng)：能滿(mǎn)足緊急的資金需求
不少典當(dāng)行都有個(gè)人典當(dāng)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)。借款人只要將有較高價(jià)值的資產(chǎn)或物品質(zhì)押給典當(dāng)行，就能取得一定數(shù)額的貸款。為了擴(kuò)大業(yè)務(wù)、方便操作，有的典當(dāng)行還開(kāi)通了網(wǎng)上個(gè)人典當(dāng)貸款業(yè)務(wù)，借款人可以通過(guò)網(wǎng)上辦理貸款預(yù)約登記、申請(qǐng)貸款、還款和貸款展期等電子商務(wù)。
通過(guò)這一兩年的發(fā)展，典當(dāng)行的質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)更為完善了，單單能允許作為典當(dāng)?shù)膫€(gè)人資產(chǎn)就增加了許多，房產(chǎn)、汽車(chē)、保單都在典當(dāng)之列。自去年下半年以來(lái)，北京、上海等大城市還陸續(xù)開(kāi)辦了證券典當(dāng)業(yè)務(wù)，填補(bǔ)了個(gè)人股票不能在銀行進(jìn)行質(zhì)押貸款的空白。但須明白的是，典當(dāng)是一種質(zhì)押貸款，在典當(dāng)期間，質(zhì)押物由典當(dāng)行保管，典當(dāng)人沒(méi)有使用權(quán)。例如，將房屋典當(dāng)后，房屋就被封存起來(lái)，典當(dāng)人就不能再居住了。這一點(diǎn)，與銀行的房產(chǎn)抵押貸款完全不同。
典當(dāng)貸款的一個(gè)最大優(yōu)點(diǎn)，就是申請(qǐng)周期短，辦理速度快，能滿(mǎn)足緊急的資金需求。把車(chē)“開(kāi)進(jìn)”典當(dāng)行，拿到當(dāng)金的時(shí)間最快的半個(gè)小時(shí)，慢些的，當(dāng)天也能拿到當(dāng)金。但典當(dāng)?shù)木C合費(fèi)用和利息之和，可能大大超過(guò)向銀行申請(qǐng)同期貸款的支出。例如，以保單質(zhì)押向銀行申請(qǐng)期限3個(gè)月、金額為10萬(wàn)元的貸款，只需支付利息1260元，而向典當(dāng)行貸款，所繳納的利息和服務(wù)費(fèi)將可能是近3000元，高出1倍多。汽車(chē)典當(dāng)貸款的利息和手續(xù)費(fèi)就更高得讓人咋舌。一部評(píng)估價(jià)值為10萬(wàn)元的汽車(chē)，按90%的典當(dāng)比，車(chē)主可拿到9萬(wàn)元現(xiàn)金，而他每個(gè)月要向典當(dāng)行支付4500元的費(fèi)用，一年總計(jì)為54000元，相當(dāng)于年利率60%。因此，典當(dāng)質(zhì)押貸款只適合于短期、臨時(shí)的融資，對(duì)于長(zhǎng)期的借貸，典當(dāng)是不劃算的。
■保險(xiǎn)：換成“活錢(qián)”仍享有保障功能
當(dāng)前，保險(xiǎn)公司為了提高競(jìng)爭(zhēng)力，增加保險(xiǎn)銷(xiāo)售量，紛紛為投保人提供了新的融資渠道，推出了保單質(zhì)押貸款。當(dāng)保費(fèi)繳納到一定時(shí)間后，人壽保險(xiǎn)單就會(huì)積累一定數(shù)量的現(xiàn)金價(jià)值，也就具有質(zhì)押價(jià)值了。利用保單質(zhì)押貸款，除能繼續(xù)享受保險(xiǎn)的保障功能外，還可將“死單”變成“活錢(qián)”，不同程度地滿(mǎn)足投保人的資金需求。例如，中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司于2001年1月1日開(kāi)始銷(xiāo)售的“國(guó)壽千禧理財(cái)兩全保險(xiǎn)”，就具有保單質(zhì)押貸款的功能。保險(xiǎn)條款規(guī)定：投保人繳付保險(xiǎn)費(fèi)滿(mǎn)2年以上，且保險(xiǎn)期已滿(mǎn)2年的，可憑保險(xiǎn)單以書(shū)面形式向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)質(zhì)押貸款；借款金額是保險(xiǎn)合同當(dāng)時(shí)的現(xiàn)金價(jià)值扣除欠交保險(xiǎn)費(fèi)、借款及利息后余額的一定比例（中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司、安聯(lián)大眾人壽保險(xiǎn)公司和友邦保險(xiǎn)公司規(guī)定為70%；太平洋保險(xiǎn)公司規(guī)定為80%），借款期限根據(jù)質(zhì)押保單的持續(xù)有效時(shí)間來(lái)確定。
